三級貧戶小護士
做5份工作求翻身滿手爛牌 也能贏回幸福
攢下每1塊錢，靈活運用，讓它們發揮聚富的力量，是43歲護士陳麗華的一貫信念。
今年3月，她參加《Smart智富》月刊的基金徵文，分享投資霸菱香港中國基金獲利350%的心得。
記者問她，為什麼會投稿？她靦腆地笑了，答案是那支價值萬元的手機獎品。
她窮嗎？一點也不，當我們深入了解，發現她的確曾經窮到每天吃醫院的免費餅乾，只因為捨不得給自己買一碗白米飯；
如今，她卻已經擁有千萬元資產，還替家裡陸續還掉千萬元的債務。 因為家 貧，因為父親不斷累積的債務 ，她曾痛苦、迷惘，懷疑自己的人生，但憑藉著毅力與耐力，找回了自信，努力向前衝，克服人生逆境，贏回幸福。
以下，是她的故事……
我出生在高雄，上面有3位兄姊，排行老么，從我有印象以來，家裡就是窮到不行。
聽長輩說，我們家原本還是「田僑仔」，擁有4分地（約1,174坪、1/5個帝寶大）、2間工廠，在地方上也是有錢人家，但是爸爸很重視朋友，朋友要他當保人全都答應，導致負債累累，我出生後不久，家裡資產就全賣掉，還不夠還債，只好搬家躲債。
之後，一家6口都一直住在只能勉強住人、破破舊舊的房子裡，生活非常苦。
可是爸爸的債啊，唉，像是怎麼都還不完。好不容易還完一筆，又有新的冒出來。爸爸愛面子，自己已經是窮鬼，朋友來借錢還是不會拒絕；媽媽又太傳統，嫁雞隨雞、嫁狗隨狗。
我雖然氣，但終究是自己的爸爸，還是會賺錢幫忙還債。就這樣，從我出生到33歲，家裡隨時都背著債。
為了幫忙還債，我從8歲時就去幫忙做家庭代工，上課時間在學校上課，中午休息時跟老師商量，讓我到水果罐頭工廠削水果，下午再回來上課。
晚上與清晨則整理豬腸，一直做到國小畢業，國中時去打掃夜市，各式各樣的雜工幾乎都做過。
8歲就去吹豬腸幫忙還債
吹到嘴鼻紅腫，被同學取笑是擦口紅
豬腸，就是用來灌香腸的那種，晚上我跟大姊、二姊一起把豬腸刮乾淨，浸泡鹽水，隔天一大早4點多，起床用嘴把豬腸吹開，然後曬太陽，曬出彈性後，才能交給業者拿去灌香腸。
豬腸泡鹽水一整晚，很鹹，我們姊妹每天早上都吹到嘴巴、鼻子紅紅的，同學常常笑我們「愛漂亮」，把口紅擦到鼻子上，我聽了很氣、很委屈，但是為了家裡還債，還是得做；每次看見同學在玩耍，心裡有說不出的羨慕。
國中畢業後，我決定不讀高中、去念技職學校，容易就業，我考上了國立專科的商科與私立中華醫專（現改制為中華醫事科技大學）的護理科，家人要我念商科，工作好找、學費也便宜。
不過，我的小學老師卻建議我念護理科，不論有錢人或窮人都會生病，一家醫院不會只請一名護士，只要肯做就有機會，不用怕失業。
我知道家裡供不起我去念私立醫專，一學期學費超過5萬元，可是聽到不用擔心就業，我馬上決定念，咬著牙去銀行辦理全額貸款。還好我是三級貧戶，貸款利率很低。
然而，家裡沒有錢可以付貸款，開學第1天，我跟校長及老師說，我無法遵守規定留在學校晚自習，一定要去工作。
校長與老師一開始不相信，深入了解後發現我家真的窮到不行，還有黑道會來討債，只好破例讓我晚上去工作。
5年後我畢業了，銀行發給我一張單子，我還記得上面寫著：如果貸款遲交，利息就會飆漲之類的話。
這是我人生裡第1次負債，可是我不擔心，銀行利息是固定的，一定能還完，倒是我爸爸三不五時「找」回來的債務，像個無底洞。
「Day ＆ Night小姐」日夜搶錢
免費餅乾吃5年，現在看到還會流淚
畢業後到醫院工作，我刻意不讓同事知道家裡情況，我怕同事會以為我可能向他們借錢，我編了個理由，加入「加班組」，加班可以得到2倍的日薪，我很需要。
所以白天下班後幾乎都待在醫院加班，不知情的同事開玩笑叫我「Day ＆ Night 小姐」，我聽了很無奈，只好故意嘻皮笑臉說：「我就是愛錢。」
薪水原本3萬元，在拚命加班下，我每個月居然可以領超過6萬元，但每個月我只花費不到1,000元，因為醫院宿舍每月租金只要300元、又供餐，薪水幾乎全數寄回家。
我拚命加班2年，給家裡寄回了100多萬元，家裡財務卻愈來愈糟糕，連哥哥都借錢給朋友，我真是氣昏了，很想不管，可是每次打電話回家都聽到母親在哭、黑道上門討債，我又心軟了。
1990年，姊姊結婚了，還債的重擔幾乎全落在我身上。家裡需要錢，我也想為自己存錢，大約有1年時間，我同時做5份工作。
在醫院「包班」，連續上小夜班（下午4點到晚上12點）跟大夜班（晚上12點到隔日早上8點），共16個小時。
下班後還兼差當大樓清潔工，中午批便當到路邊叫賣，休假日去當臨時保母、夜市擺地攤。
後來我到電台兼差當小妹，因為口齒伶俐、反應很快，2個月後成為主持人，並且開始接活動，工地秀、婚禮、觀光節、晚會、廟會都接，後來成為專業主持人、通告藝人。
主持、跑活動的收入比主持電台、賣便當好，正好我因為每月加班時數都超過200小時，經常被醫院強迫休假，乾脆跟醫院商量上班2週、休假2週，休假的那2週全心跑活動、跑通告。1991到1995年，日子幾乎都是這樣過的。
那5年，我1個月平均收入可以有15萬元，總共賺了約900萬元，幾乎都寄回家。
我自己處處省錢，跑活動時一定請對方提供便當；主持婚禮則把剩菜打包、吃1個禮拜；
包班時在醫院吃院方提供的歐斯麥餅乾，連吃5年。我永遠忘不了那5年，在包班時間，為了省錢，我沒有吃過一粒米飯，現在我都不敢吃歐斯麥餅乾，因為一看到歐斯麥餅乾，眼淚馬上撲簌滾下來。
我覺得該為自己打算。1993年宿舍改建，我被迫搬家，這時，我想有個自己的家，26歲就強迫自己買房子。
我在醫院當起會頭，拿到50萬元現金訂了一間200萬元的預售屋，房貸每月2萬元，加上要還死會的錢、寄錢回家也是不能少，壓力更大了，但一想到房子是自己的，我咬著牙跑活動、接通告。
我曾經參加過台視文化訓練班，但演藝生活收入不穩定，就放棄進入演藝圈，卻因此認識一位很會投資理財的好朋友，他靠投資股票、基金賺了好幾間房子，還告訴我：「妳不理財，財也不會理妳，沒錢更要理財，才有翻身的機會。
」我才知道，原來省1塊錢不會賺1塊錢，要把1塊拿去運用，才有機會變10塊。
他的話帶給我很大啟示，我沒錢買股票，但有小錢買基金，1996年開始定期定額投資基金，還發明一個小訣竅，每個月只要1,000元就可投資（詳見後文）。
1998年，我為了研究股市還上了半年的大夜班，早上都去看盤，收盤了再回去上班。
雖然投資電子股如鴻海等有賺到錢，但是波動大，後來學朋友買中鋼，不需要太多資金又有穩定配息，更適合我。
正向思考後放下怨恨
如今擺脫債務，手上還有3間房
學習投資、擁有房子，讓原本沒有自信的我，對人生開始有了期待，改變不想結婚、不想背一身債務嫁過去被人家瞧不起的想法，加上媽媽說結婚可以不用還債，我動了想婚的念頭。
不過，婚後老公知道我放不下家裡，繼續讓我寄錢回家，讓我非常感動。
有老公、醫院同事、朋友這些貴人相助，加上宗教友人的開導，我開始不怨恨爸爸了，當成是今生要來償還上輩子所欠的債務，而爸爸則是犧牲他的人生來給我看人要怎麼走、怎麼規畫，才能安穩。
當我開始正向思考後，一切都豁然開朗了，個性從榴槤變西瓜，易怒變圓滑，人緣更好；而且懂得回饋，我每年捐錢給家扶中心，讓他們有能力幫助更多像我一樣貧困的小孩。
隨著父親年老、哥哥去世，我們家的債務開始看到盡頭，2000年，我33歲，家裡債務總算還清了，我像得到了重生，覺得自己可以輕鬆的呼吸，不用老是被壓著喘不了氣。
少了負債的拖累，終於能為自己而活，存錢速度加快、基金投資金額也變多，慢慢累積了一些錢，後來看到醫院附近的房價因為都更、捷運等公共建設題材而上漲，我在2008年、2010年陸續買進房子。目前有3間房子，自住1間，另外2間出租。
已經擺脫還債的我，早已不想過去。現在願意出來講，是因為不希望大家老是想著過去的不好，要把過去當成今日的借鏡、鼓勵，而且不斷告訴自己：現在要比過去好，未來要比現在好。
長久以來我都是這樣激勵自己，像買了撲滿，上面就寫「要變有錢豬喔」；
基金對帳單上，我就寫「小錢也會變成百萬喔」。我相信小錢有力量、正面思考有能量。
我條件這麼差，都可以克服逆境，擁有自己的房子，我相信，每個人一定都可以！
【延伸閱讀】小護士陳麗華，擺脫千萬負債賺3房
◎ 8歲 利用課餘時間做家庭代工賺錢
◎ 20歲 進入醫院，月薪3萬元，靠加班讓月收入超過6萬元，全數寄回家
◎ 23～28歲 瘋狂兼差，每月收入平均15萬元，5年下來賺取約900萬元，幾乎都給家裡
◎ 26歲 標會50萬元，買200萬元的預售屋（現值180萬元）
◎ 29歲 開始小額投資基金，想出1,000元也能投資的方法
◎ 33歲 家中債務還清
◎ 38歲 基金、股票投資已累積數百萬元資產
◎ 41歲 買進第2間房子， 1 5 0 萬元買進，現已增值20%為180萬元
◎ 43歲 買下人生第3間房子，290萬元買進，現已增值21%為350萬元
小檔案_陳麗華 [ 隱藏 ]
出生：1967年
學歷：中華醫專護理科（現改制為中華醫事科技大學）
現職：醫院護士
【延伸閱讀】善用小豬撲滿 銅板買中鋼
看完陳麗華的故事，你一定很納悶：她怎麼能同時做那麼多事？存下那麼多錢？ 「你不要一直想一個月有多少薪水，而是要想怎麼提高（賺錢）效益。」陳麗華強調。
23年前她剛進醫院當護士時，月薪為3萬元，現在則是4萬5,000元，如果用複利計算，相當於過去23年每年僅調薪1.8%，幾乎跟台灣物價上漲速度差不多，薪資水準可說完全沒成長。不靠薪水，陳麗華到底如何靠什麼提高賺錢效益？
心法1：以個人品牌經營副業
兼差所得，是陳麗華在還債時期非常重要的收入來源，她從不因為是兼差而隨便敷衍，反倒當成「個人品牌」認真經營。
譬如，她雖然為了有份穩定的收入而擔任護士，但她從小伶牙俐齒，知道自己有表演天分，因此特地參加台視文化訓練班，積極與演藝圈接觸、學習，讓她成為基隆地區小有名氣的活動主持人。
兼差最困難的就是時間安排，如何在正職工作與兼差時間做好規畫？常年靠擠出時間來兼差，從擠小錢到擠時間，陳麗華對於「化零為整」總是很有一套。
很多上班族是利用中午空檔或假日兼差，但時間不免零碎，陳麗華則將零散的休假時間，調整成天數較長、可完整運用的時間。
例如，她曾利用加班時數都超過醫院規定而被迫休假的狀況，協調成上班2週、放假2週。此外，若知道月底有活動，則跟同事換班，連續上班20幾天，累積休假到月底一次休。
公司不樂見、甚至不允許員工兼差，陳麗華也會面臨相同問題，但她曾經因為情況太特殊，而成為特例。
陳麗華深知這一點，因此在醫院事務、員工權益、公益活動等，比其他同事付出更多心力，以杜悠悠之口，例如爭取舉辦勞退新制權益座談會、運用人脈資源將醫院晚會辦得有聲有色、擔任醫院志工等等，「我要讓大家感覺我不是一個只會兼差、顧及個人利益的員工，還會做志工、回饋社會，也是很正向的員工。」
心法2：每個撲滿，都是財富的種子
「每天一杯120元咖啡，10年就喝掉43萬8,000元！每天坐計程車上班花100元，10年就坐掉36萬5,000元！把這些『零錢』都省起來，你早就是百萬富翁了！」
這是南韓新聞評論家張淳旭在《零錢百萬富翁》（A Penny Economy）一書裡提出的主張。他長期追蹤富人習慣，發現了富人的零錢哲學。
陳麗華也是這樣，家中的撲滿有10個，就算是一塊錢，也要存下來。陳麗華的第1個撲滿，是1991年還住在醫院宿舍時買的塑膠豬公。
她認為光存錢、沒有目的，容易失去意義，便在豬公上寫著「要變成有錢豬喔」，以此激勵自己，沒想到後來真的存下買房、買中鋼（2002）的基金。
結果，陳麗華撲滿愈買愈多，「每天存零錢，沒什麼壓力，可是積少成多之後就能拿去活用，無意間又多了一筆錢。」她說。
陳麗華將撲滿分成3種功能：投資、急難救助金、捐款，投資用的撲滿最多，有8隻，每一個均可存下萬元以上，意即當這8隻撲滿餵飽時，至少已有8萬元。
但陳麗華最在乎的，卻是老婆婆造型、做為急難救助金的撲滿，「選擇老婆婆造型，是刻意告訴自己這筆錢一定要留到變成老婆婆才能用；提前用的話表示投資理財沒做好，所以平常一定要好好投資理財。」
小小的撲滿，竟是一路上激勵陳麗華克服人生逆境的強大力量。
心法3：善用福利制度，爭最大收益
同工，可以不同酬，還能領更多！可惜很多人對攸關自己的福利都不夠重視，甚至不願意花一點時間去了解制度上提供的優惠，因此白白錯失了很多輕鬆賺錢的機會。
陳麗華缺錢，所以特別注意哪裡能多領到錢，就算只多個50元或100元，也不要放過。
譬如她包班，就是注意到小夜班有450元的津貼，大夜班有600元的津貼，包班等於在一天的工資之外，額外賺1,050元。當時陳麗華一天工資約1,000多元，加上包班一天工資可達2,000元，為自己加薪50%。
再如勞工退休金，20歲就到醫院工作的陳麗華，年資已達23年，按照勞退舊制規定，再過2年、滿25年時，就能以在同一事業單位工作滿25年，請領退休金。
但她卻在今年舊制申請轉為新制的最後期限6月30日前，決定轉換新制，因為舊制有45個基數上限，新制卻沒有年資上限，做愈久領愈多。
才43歲的她，覺得新制可以累積更多退休金，等到退休時，舊制、新制一起領。
滴水能穿石，螞蟻能搬象，陳麗華的成功，說明再苦的命，也有出路，而出路的鑰匙，就在自己手上。
【延伸閱讀】勞退新制年資無上限
《勞動基準法》於1984年7月30日實施後，勞工退休金制度跟著上路，但規定勞工必須在同一事業單位服務滿25年或其他條件，才能請領，對於跳槽、轉職、公司倒閉的員工非常不利，因此修法推動勞退新制，並於2005年7月實施，對於舊制轉換新制的勞工給予5年緩衝期，轉換期限為2010年6月30日。
就退休金額來說，舊制優於新制，舊制是前15年採1年2個基數，第16年開始1年1個基數，以退休前6個月的平均工資乘上累積基數，上限為年資30年、45個基數；
新制則由雇主每月提撥6%的薪資累積，無年資上限。但就自由度而言，新制帳戶可以跟著個人走，比較符合趨勢。
以陳麗華43歲年紀，至少還有17年才達60歲，結清舊制、改由新制累積勞退金，比較有利。
然而，由於選擇期限已過，如果你屬於舊制、年紀又跟陳麗華相當，那麼千萬要撐到25年，以免蒙受損失。
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