「目標設定→預扣儲蓄金額→控制支出→記帳→每週追蹤檢討」這套完整的自動存錢法，陳永裕一做就是20年，為了養成長期記帳習慣，他還自製表格，發明「懶人記帳法」。
月薪1萬8,000元的小工程師，想要4年內存100萬元出國唸書，這筆相當於他月薪55倍的錢，要怎麼存？靠著自動存錢法，他不但準時達陣，還在21年後、45歲時，累積4,000萬元，快樂退休。
小工程師名叫陳永裕，1963年次，東海大學資訊系畢業。24歲服完兵役，入社會第一份工作是軟體工程師，月薪只有1萬8,000元。當時，他有一個夢，想要出國念MBA，為自己的人生改運。他計畫4年內存100萬元，一圓這個夢想。
- 小檔案_陳永裕 [ 隱藏 ]
◎出生：1963年
◎經歷：富邦銀行協理、台新銀行董事長特別助理、蘋果電腦業務經理、精業工程師
◎現況：退休中
◎存錢工具：房子、定存
夢想雖美，但是仔細算算，即使4年不吃不喝，靠1萬8,000元月薪也只能存到86萬元，怎麼辦？為了達成理財目標，他決定換工作，想辦法開源。在朋友介紹下，他跳槽外商電腦當業務，月薪從3萬元起跳，業績好的時候可以領到5萬元。
轉業為自己加薪，接下來要開始存錢。
存錢目標清楚的他，第1步，先決定每個月要存多少錢。按4年要存100萬元的計畫，每月須存約2萬1,000元，陳永裕替自己訂定規矩：拿到薪水，每個月一定要存2萬1,000元，如果業績獎金多，還要再多存。
第2步，做完儲蓄規畫，再做消費規畫。決定存錢金額後，就等於決定了當月能夠花費的金額。為了管控支出，每個月的主要花費包括食、衣、應酬、買書、雜費，都要編預算。
第3步，開始執行後，還要記帳。為了有效管理支出，他每星期會花半小時記帳。記帳的目的在檢查是否按預算規畫消費，每週評量，只要超支，馬上調整下周支出進度。
提早10年退休
定存單貼在帳本，激勵圓夢
「目標設定→預扣儲蓄金額→控制支出→記帳→每週追蹤檢討」這套完整的自動存錢法，陳永裕一做就是20年，為了養成長期記帳習慣，他還自製表格，發明「懶人記帳法」。
當 時，只要存款累積到20萬元，他就轉做定存。定存單一張張貼在帳本上，不時拿出來鼓勵自己，「每次看到多一張定存單，就想像我的腳又往飛機登機門台階多踏 一步，離美國夢愈來愈近。」陳永裕回憶，這樣的鼓勵讓他存錢動力更強，即使當時股市衝上萬點，朋友都在瘋股票，他都不為所動，朝自己的存錢目標一路前進。
4年後，小工程師的存錢目標超前達成，他竟存下128萬元。儘管後來因為父親罹癌，他放棄出國，改唸國內研究所，但成功存下人生第一個100萬元的經驗，不僅提供滾動自己財富的基礎，更讓他堅信：自動存錢、記帳，確實管用！
用部分這筆辛苦存下的錢，他在台中「理想國」買了人生第一間房子，剩下的投資股市。不過因為融資，最後卻慘賠50萬元。辛苦存了4年錢，卻因股票投資慘賠，使他下定決心：從此絕不融資買股票。
永遠過比自己職級低一階的生活
這 段小小迷航的經驗讓他知道，沒有清楚的理財目標，人會隨波逐流、會去冒險，最後賠掉自己的積蓄。於是他重拾當初為出國留學而存錢的動力，開始為人生的每一 階段訂定理財目標，30歲那一年，他又再為自己畫下人生目標藍圖。結果，靠著自動存錢法，原本55歲才要達成的退休理財目標，竟然提前10年達陣，他是怎 麼辦到的？
方法1〉隨薪水增加拉高存錢比率
唸完企管所，陳永裕轉進金融業工作，薪水跟著跳升。但他的支出卻沒有因為薪水增加而等比成長，「永遠過比自己職級低一階的生活」，是他嚴控支出的竅門，領經理薪水過副理的生活，領副總薪水過協理的生活。
抓住這個原則，陳永裕在銀行的年薪雖然最後衝上近300萬元，但他的年度支出卻都控制在100萬元以下，這使他在退休前，一年就可以存近200萬元！方法2〉存房子加快資產累積速度
2003年，趁房市低點，陳永裕一口氣買了3間房子，1間自住，2間出租。2007年賣掉出租的房子，淨獲利超過1,500萬元，加上自住的房子增值，2007年他個人資產累積已經提前達到退休目標。
他說：「我不是有錢人，只是達到自己想要的財富自由目標而已！」靠著20年如一日的存錢習慣，沒有複雜的投資，小工程師完成了他30歲定下的所有理財目標，只要照著做，相信你也可以成功達陣。
不過，設定目標時有3項祕訣，你必須注意：
1.剛開始存錢目標不要定太高，否則會有「儲蓄反彈力」
陳永裕提醒，尤其不要為存錢而犧牲基本的生活品質。如果一開始存不到多少錢，也不要洩氣，一般人的收入會隨年紀而增加，只要收入增加時，支出不跟著增加，任何人都可以存到錢。
2.旅遊等活動可做為達到存錢目標後的獎勵
每年設定應該存到的金額，之後再把娛樂性質的目標做為達到人生理財主目標的獎勵。
3.每年定期檢視修正目標
計畫有時候趕不上變化，目標並不是永遠不能動。陳永裕認為一方面要考量自己的賺錢能力，做適當的修正。如果該年度達成目標，隔一年可以再挑戰高一點點的目標。
＊記帳存錢
為了追蹤每年存錢的狀況，陳永裕自己設計分類記帳表，做消費預算管控跟追蹤，這個習慣他維持20年。每個月用這張表記錄，20年下來，整整齊齊的裝訂成冊。這套簡單的紀錄法，你也可以照著做：月計帳表
步驟1〉每天隨手記 將花費登錄在有日期的小冊子上
哪些應該記錄：
O不是經常發生，又沒有憑據的。 （例如：買禮物送小朋友、坐計程車錢）
X有發票的、有信用卡簽單的不用記。（拿到發票與信用卡簽單，可在旁邊簡單記錄用途）
X固定發生的，譬如三餐，也暫且不用記。步驟2〉週日晚上撥半小時登錄
1. 星期日晚上在皮包內放固定的鈔票數目，譬如1萬元或5,000元。
2. 隔週星期日先檢查皮包剩下多少錢，就能知道當週總共花掉多少。
3. 建議在星期日晚上安排半小時，做記帳處理。
4. 先將小冊子裡記錄的金額，抄錄到月記帳表上。
5. 再抄錄有信用卡單據與發票金額的部分。
6. 剩下金額應該就是固定發生的餐費或雜費。
＊秘訣！不用記每分錢
家庭記帳是為了管控支出，並做消費分類追蹤，因此只須看出大致的比例，沒必要記錄每一分錢，而讓自己失掉記帳的耐性。
【理財專家】
政治大學商學院院長周行一
想要像他這樣做，你得注意：
1. 理財規畫先訂目標，再談工具
看陳先生的故事，最可取的一點是，設立目標做理財規畫。常常有人會問我，存多少錢才能退休，其實每個人的條件不同，不能用一個數字統括。要像陳先生一樣，先想清楚自己的目標，才知道自己需要多少錢？
2. 靠本業賺錢＋存錢，就能達到目標
陳先生還有一點觀念很正確，就是累積財富是靠所得、靠存錢。我也常說，要靠理財致富，除非先擁有一筆錢，然後靠資產配置來累積。或許有人認為陳先生只會存錢很笨，可是這才是理財真正聰明的做法。
3. 有了基本功，才挑適合的理財工具
陳先生靠存錢累積現金，等到SARS（嚴重急性呼吸道症候群）期間出手買進房地產，讓他資產倍增，這符合我前面說的，先要有一筆錢才可能靠理財致富。
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